Vprašanje se morda zdi banalno, a je daleč od tega in si ga zastavi marsikateri upokojenec: Ali (še) lahko dobim bančni kredit? Ne le višina pokojnine, tudi starost pri poplačilu kredita je lahko določujoči dejavnik za možnost najema. Ob tem pa štejejo še drugi pogoji, ne nazadnje tudi odnos uslužbencev do strank.
Ekipa Mednarodnega inštituta za potrošniške raziskave (Mipor), ki upravlja tudi s portalom Potrošnikov zoom, je možnost najema kredita za upokojence ocenjevala predvsem z vidika obravnave v bančni poslovalnici, preverila je tudi starostno mejo, do katere mora biti kredit v celoti poplačan. Ocenjevali niso konkretnih ponudb, temveč možnost pridobitve kredita, odnos in ključne pogoje.
Najem kredita nikoli ni preprost, ugotavlja ekipa. Banka brez izjeme preveri kreditno sposobnost: prihodki morajo biti dovolj visoki, obstoječa zadolženost čim nižja. Z leti pa se pojavi še dodatno vprašanje – koliko časa nam sploh ostane do končnega poplačila kredita? Prav ta del enačbe postane ključen pri starejših kreditojemalcih.
Kredit za obnovo stanovanja, prilagojenega starostniku
V ocenjevanje so vključili osem največjih poslovnih bank in hranilnic v Sloveniji (glede na bilančno vsoto), to so Delavska hranilnica, Deželna banka Slovenije, Gorenjska banka, Intesa Sanpaolo, NLB, OTP banka, Sparkasse in UniCredit. V začetku novembra 2025 so obiskali po eno poslovalnico vsake banke. Kot običajni potrošniki so zaprosili za informacije o potrošniškem kreditu v višini 15.000 evrov – znesku, ki bi zadostoval za delno obnovo stanovanja. V mislih so imeli prilagoditve potrebam starejše osebe, denimo ureditev klančine ali prilagojene kopalnice. Banke so obiskali skupaj z upokojeno osebo, staro 70 let, ki prejema 1100 evrov mesečne pokojnine.
V sedmih bankah od osmih bi 70-letni upokojenec kredit dobil. Izjema je UniCredit
Najem kredita je zahteven postopek: poleg kreditne sposobnosti se je treba seznaniti z osnovnimi značilnostmi kreditov, pogoji pogodbe, zagotoviti zahtevano dokumentacijo in izpolnjevati predpisane pogoje. V tem procesu je pomembno, da banka stranki stoji ob strani, je prepričana ekipa Miporja.
Prvi stik je vstop v poslovalnico. Pri tako kompleksnem produktu, kot je kredit, je osebni stik vsekakor boljša izbira od na primer sklenitve prek spleta. Neposreden pogovor razjasni dvome, omogoča vprašanja in zagotavlja večjo varnost pri odločitvi. In odnos uslužbencev ima pri tem ključno vlogo. Stranka potrebuje sogovornika, ki razume njene potrebe in zmožnosti ter zna svetovati v njenem interesu. Seveda pa na koncu odločajo tudi konkretni pogoji banke.
Pri obisku so ocenjevali poslovalnico (jasnost oznak in usmeritev v prostoru, čas in način čakanja, prostor ter zahtevo po naročanju), obravnavo (prijaznost, temeljitost bančnih uslužbencev, preverjanje namena najema kredita, podajanje informacij in izračunov), pogoje (starost ob poplačilu, zahteva po poroštvu, možnost sklenitve kredita).
Bi 70-letni upokojenec s 1100 evri pokojnine dobil kredit v vseh bankah? V skoraj vseh, le ena banka ima bistveno nižji starostni prag.
Ključna dobra označitev prostorov
Ob vstopu v poslovalnico so najprej preverili, kako jasno je označeno, kje lahko stranka uredi kredit. Najbolje so bile označene poslovalnice Intese Sanpaolo, Delavske hranilnice in NLB, kjer je bil napis "krediti" jasno viden ali pa jih je uslužbenec takoj usmeril naprej. Najslabše je bila označena Sparkasse, kjer na vratih pisarn ni bilo oznak.
Čakalnih dob skoraj ni bilo – verjetno tudi zaradi dopoldanskega termina. V Sparkasse, Deželni banki Slovenije, Gorenjski banki in NLB so bili na vrsti takoj, drugje so čakali tri do pet minut. V vseh bankah so med čakanjem lahko sedli. Izjema je bila Gorenjska banka, kjer je bil za čakajoče na voljo le en stol, postavljen na koncu poslovalnice.
Zasebnost je pomembna
Pri najemu kredita posameznik razkriva občutljive podatke: koliko denarja potrebuje, višino prihodkov, zadolženost, starost, namen porabe. Pogovor mora zato potekati v zasebnem prostoru. Večina bank to omogoča in so zato prejele najvišje ocene. Slabše je bilo v Gorenjski banki, kjer sta bili mizi za obravnavo postavljeni druga ob drugi. Najnižjo oceno je dobila Deželna banka Slovenije, kjer je pogovor potekal pred odprtim bančnim okencem, medtem ko so med obravnavo celo stali.
Predhodnih rezervacij termina ekipa Miporja ni imela. Povsod so jo sprejeli brez težav, izjema je bila poslovalnica Intese Sanpaolo v Rotondi v Ljubljani, kjer se je treba obvezno naročiti, zato so obiskali drugo poslovalnico.
Namenski ali potrošniški kredit?
Za znesek 15.000 evrov sta o namenu vprašali le Deželna in Gorenjska banka. A to ni nepomembno. Namenski krediti, zlasti stanovanjski, so pogosto ugodnejši. Čeprav je ekipa za ponudbo stanovanjskega kredita povprašala v vseh bankah, so večinoma priporočili potrošniški gotovinski kredit. Stanovanjski kredit bi bil lahko nekoliko cenejši, vendar zahteva predračune, račune izvajalcev, včasih hipoteko ali poroštvo solastnikov ter hitro koriščenje sredstev. Kljub temu bi pričakovali, da banka sama preveri namen in predstavi vse možnosti. Tiste, ki tega niso storile, so zato dobile nižjo oceno.
Najvišje ocene za prijaznost so prejele Intesa Sanpaolo, Delavska hranilnica, Deželna banka, NLB in OTP banka. Delavska hranilnica in OTP banka sta izstopali po iskreni prijaznosti in celovitih informacijah. V NLB so bile razlage jasne in življenjske, nekoliko manj pa je bilo temeljitosti. Uslužbenka Intese Sanpaolo je bila zelo prijazna, čeprav je ekipa tja prišla tik pred zaprtjem.
Višje starostne meje bi upokojencem omogočile več časa za odplačilo in lažje financiranje prilagoditev, ki jih starost prinaša
V Gorenjski banki so bile informacije skope, uslužbenec je dejal: "Vi me vprašajte, jaz bom pa odgovoril." A pri kreditu mora uslužbenec voditi stranko skozi postopek, saj stranka pogosto ne zna zastaviti pravih vprašanj. Najslabšo oceno je prejela Sparkasse, kjer je bila uslužbenka nezainteresirana in skopa z informacijami.
Informativni izračuni omogočajo primerjavo, porok je lahko ovira
Cilj obiska bančne poslovalnice je poleg informacij o kreditu dobiti informativni izračun. Ekipa ga je prejela v vseh bankah, kar je pohvalno. Ta omogoča primerjavo zneska, ročnosti, stroškov in efektivne obrestne mere (EOM). Strankam tudi svetujejo, naj vedno zaprosijo za izračun, tudi za več različnih ročnosti, in primerjajo pogoje.
Zavarovanje kredita je lahko različno. Posebno oviro pa predstavlja zahteva po poroku – osebi, ki bi kredit odplačevala, če ga kreditojemalec ne bi zmogel. Pôroka je za starejše od 70 let zahtevala le Delavska hranilnica, kar je ekipa ocenila negativno, saj gre za resno in za mnoge nepremostljivo oviro.
V sedmih od osmih bank bi 70-letni upokojenec kredit dobil. Izjema je UniCredit. V tej banki mora biti kredit poplačan do 65. leta starosti. Če se odplačevanje zavleče čez to mejo, sta obvezna življenjsko zavarovanje in dodatna odobritev, ki ni zagotovljena. Ob pričakovani življenjski dobi žensk (okrog 84 let) in moških (okrog 79 let) ter povprečni upokojitveni starosti 62 let takšna omejitev pomeni, da upokojenci v tej banki praktično nimajo možnosti za kredit. UniCredit je zato prejel oceno nezadovoljivo.
Poplačilo do 75. ali 80. leta
Pri vseh drugih bankah je najem kredita mogoč, če je kreditojemalec kreditno sposoben. Po plačilu obveznosti mora na računu ostati najmanj 745 evrov. Pri pokojnini 1100 evrov to pomeni približno 350 evrov možnega mesečnega obroka. Najdaljša ročnost potrošniškega kredita je sedem let.
Starostne omejitve za poplačilo so do 75 let v Delavski hranilnici, Intesi Sanpaolo, OTP banki in Sparkasse ter do 80 let v Deželni banki Slovenije, Gorenjski banki in NLB. Višja starostna meja pomeni več časa za odplačilo in več manevrskega prostora pri višini obroka.
Raziskava inštituta Mipor je torej pokazala, da bi kredit 70-letni upokojenec dobil v sedmih bankah, še vedno pa to ne pomeni, da bo kredit dobil vsak. Kreditna sposobnost ostaja osnovni pogoj. Najvišjih ocen niso podelili, oceno dobro so prejele NLB, Deželna banka Slovenije, Intesa Sanpaolo, OTP banka in Gorenjska banka. Povprečno oceno sta prejeli Sparkasse in Delavska hranilnica, nezadovoljivo oceno pa UniCredit.
Splošna slika je sicer večinoma dobra ali povprečna. Čakalnih dob ni bilo, večina poslovalnic je ustrezno označenih in omogoča zasebnost, informativne izračune so dobili povsod. Ostaja pa vprašanje: ali je smiselno, da mora biti kredit poplačan že do 75. leta? Ali celo do 65.? Višje starostne meje bi upokojencem omogočile več časa za odplačilo in lažje financiranje prilagoditev, ki jih starost prinaša. Celotno poročilo s tabelo ocenjevanja najdete tukaj.
